Hypotheekadviseurs: doorstroming huizenmarkt moeilijker door beperking aflossingsvrij
Vooral mensen die al langer een huis met een (deels) aflossingsvrije hypotheek hebben en willen verhuizen kunnen wat gaan merken van de verdere beperking van deze hypotheeksoort. Dat zeggen drie grote hypotheekadviesketens in reactie op de beslissing van de Rabobank, die vanochtend bekend werd.
Bij aanpassingen of nieuwe hypotheken mag bij die bank nog maximaal 150.000 euro of 30 procent van de woningwaarde aflossingsvrij zijn. Aflossingsvrij betekent dat je alleen de rente betaalt en je de hypotheekschuld dus niet aflost.
Andere banken zullen volgenDe Hypotheekshop, De Hypotheker en Van Bruggen verwachten alle drie dat ook andere hypotheekverstrekkers met soortgelijke regels komen als de Rabobank. Banken zijn hier namelijk al een tijd over in gesprek met de toezichthouders, De Nederlandse Bank en de Autoriteit Financiële Markten.
"Doorstroming op de hypotheekmarkt wordt lastiger", zegt Martin Hagedoorn van De Hypotheekshop. "Als mensen willen verhuizen naar een nieuwe koopwoning en het aflossingsvrije deel van hun hypotheek moet omlaag, dan betekent dat hogere maandlasten voor ze."
Ander huiskopen wordt moeilijkerStel het aflossingsvrije deel van je hypotheek was 250.000 euro en dat moet bij verhuizing omlaag naar 150.000 euro. Dan moet je dus over 100.000 euro aan schuld aflossen. Dat verhoogt je maandlasten met zo'n 200 euro. "Dat kan betekenen dat het voor mensen moeilijker wordt om een ander huis te kopen", zegt Mark de Rijke van De Hypotheker. "We vinden dit niet per se een verbetering voor consumenten."
"Mensen die nadenken over verhuizen naar een nieuwe woning en zien dat hun maandlasten dan toenemen door dat extra aflossen, bedenken zich misschien wel", zegt Oscar Noorlag van hypotheekadviesketen Van Bruggen.
Oudere hypothekenHet gaat vooral om mensen die voor 2013 een huis kochten, want die hebben vaak nog een (deels) aflossingsvrije hypotheek. Sinds 2013 krijg je namelijk geen hypotheekrenteaftrek meer bij het afsluiten van een nieuwe aflossingsvrije hypotheek. Sindsdien is de norm voor nieuwe hypotheken de annuïteitenhypotheek, waarbij je in 30 jaar je hypotheek helemaal terugbetaalt.
Welk effect op de woningmarkt deze nieuwe hypotheekeisen precies gaan hebben is nog moeilijk te zeggen. Want er zijn zoveel andere factoren die meespelen, zoals het woningtekort, de hoogte van de rente en de ontwikkeling van de lonen. "Maar het zal in ieder geval geen positief effect hebben op de prijzen van woningen", zegt De Rijke van De Hypotheker.
Wel lagere schuldenSommige doorstromers zullen dus worden geconfronteerd met hogere maandlasten. Maar elk nadeel heeft zijn voordeel, zei een voetballer ooit. En dat geldt ook in dit geval. Want nu meer aflossen betekent ook dat je aan het einde van je hypotheek een lagere schuld hebt. En daarna gaan je maandlasten dus fors omlaag.
En daar is het de banken en vooral de toezichthouders om te doen. De Nederlandsche Bank en de AFM vinden de hoge hypotheekschulden in Nederland namelijk zorgelijk. Want wat als de huizenprijzen fors dalen ergens in de komende decennia? Of als de inkomens van mensen omlaag gaan, terwijl ze nog steeds hoge schulden en maandlasten hebben door een aflossingsvrije hypotheek?
Is dit nodig?"Ik vraag me vanuit het consumentenperspectief af hoe nodig dit is", zegt Noorlag van Van Bruggen. "Deze problematiek is relatief klein. Ik denk dat dit vooral gedreven is door de Europese Centrale Bank. Die heeft de Nederlandse toezichthouders ertoe aangezet om aflossingsvrij verder terug te dringen om de positie van banken te versterken."
"Wij zien in de praktijk geen problemen bij mensen met een aflossingsvrije hypotheek", zegt De Rijke van De Hypotheker. "Die weten dat ze deze maandlasten houden na bijvoorbeeld pensionering en houden hier ook rekening mee.
"Dit heeft niks te maken met het belang van klanten", zegt Hagedoorn van De Hypotheekshop. "Men wil één hypotheekstelsel in Europa." In veel andere EU-landen is de aflossingsvrije hypotheek namelijk veel minder gangbaar dan in Nederland. Ondanks de eerdere beperkingen is nog altijd 45 procent van de totale hypotheekschulden in Nederland aflossingsvrij.